מדריך לבחירת ביטוח החיים הטוב ביותר
בחירת פוליסת ביטוח חיים יכולה להיות החלטה קשה, במיוחד אם מעולם לא עשית זאת. לפני שנתחיל, חשוב להבין את האפשרויות השונות שיש לך, בניהם תנאים וקריטריונים בסיסיים על מנת שתבחר את הפוליסה המתאימה למצבך האישי.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים מגיע בצורות שונות, החל מחוזים קצרי טווח ועד לכיסוי לכל החיים. אפשרות ביטוח החיים הטובה ביותר עבורך תלויה ביעדים הפיננסיים שלך, במצב הבריאותי, בגיל ובמגוון גורמים נוספים.
תנאי ביטוח חיים שאתה צריך לדעת
על מנת להבין פוליסות ביטוח חיים, תרצה לדעת כמה מונחים כדי לדעת בדיוק מה כלול בפוליסה.
• ערך נקוב, סכום הפיצוי של פוליסת ביטוח החיים הוא סכום הכסף שמגיע למוטבים שלך.
• התפתחות הפרמיה, פרמיית הביטוח של פוליסת החיים משתנה אחת לשנה ועל מנת לשמור על מחיר ביטוח חיים זול צריך לבצע השוואה למחירי השוק ולעדכן הנחות אטרקטיביות.
מי צריך ביטוח חיים?
ביטוח חיים נועד להגן על הנכסים שלך ולשלם את ההתחייבויות שלך במקרה שתלך לעולמך. כמה סיבות שאתה עשוי להזדקק לביטוח חיים כוללות:
• אתה נשוי
• יש לך בית עם משכנתא
• אתה מפרנס את משפחתך
• אתה רוצה לכסות הוצאות לאחר פטירה
• אתה רוצה לבנות ערך מזומן פטור ממס (ירושה)
• יש לך עסק
• יש לך חובות גדולים
זו אינה רשימה ממצה של סיבות לביטוח חיים, ורוב כולם נהנים מכיסוי ביטוח חיים כלשהו.
כמה ביטוח חיים צריך לעשות?
גובה ביטוח החיים שעליכם לשאת תלוי במספר גורמים:
• הגיל שלך
• חובות שלך
• ההכנסה שלך
• שנים עד לפנסיה
• המשפחה שלך
אנשי מקצוע פיננסיים רבים ממליצים על כיסוי של לפחות פי 10 מהמשכורת השנתית שלך כהחלפת הכנסה, אך ייתכן שתצטרך יותר או פחות, בהתאם לנסיבות שלך. לדוגמה, אם יש לך משכנתא גדולה ואתה המפרנס הבלעדי עבור המשפחה שלך, אתה יכול לבחור לקבל יותר מפי 10 כיסוי על עצמך. או שזו יכולה להיות פוליסת הוצאה סופית פשוטה המכסה עלויות סוף החיים.
כיסוי ביטוח חיים אמור לאפשר ליקיריך להתאבל מבלי לדאוג מההשלכות הכספיות של פטירתך.
כיצד לבחור את ביטוח החיים הטוב ביותר
הסוג הטוב ביותר של ביטוח חיים הוא זה שמתאים לך ולמשפחתך. זה כולל הבנה של כמה כיסוי אתה רוצה, ולמה הכסף ישמש אם תלך לעולמך. תרצה גם לשקול אם אתה רוצה כיסוי זמני או לכל החיים. אולי תרצה כיסוי לכל החיים, אבל אז למד שפוליסות לתקופות תחסוך סכום כסף משמעותי, כמו גם לכסות אותך לשנים בסיכון הגבוה ביותר (יותר חובות, יותר התחייבויות משפחתיות).
לבסוף, גלה מה אתה יכול להרשות לעצמך. רוב הפוליסות משנות פרמיה חודשית או שנתית, עם עלויות נוספות לרוכבים. אם אתם מחפשים עלות חודשית נמוכה, פוליסות טווח עשויות להתאים יותר, אבל אם אתם רוצים להשתמש בפוליסת הביטוח שלכם כדי להגדיל את העושר שלכם, פוליסת חיים שלמה או אוניברסלית עשויה להתאים לחשבון (אם כי היא יקרה יותר). השווה עלויות בין פוליסות לתקופות ומדיניות קבועות כדי למצוא את מה שהכי מתאים לתקציב שלך.
כדי לקבל את פוליסת ביטוח החיים הטובה ביותר למצבך, ואחת המתאימה לתקציב שלך, בצע את השלבים הבאים:
• שלב 1 : החלט איזה סוג של פוליסה אתה רוצה: חיים למשכנתא, חיים, הכנסה למשפחה
• שלב 2 : גלה כמה כיסוי אתה צריך וכמה זמן אתה רוצה להיות מכוסה. אם אתה קונה פוליסת משכנתא, גלה כמה זמן משכנתא אתה צריך. אם אתה מחפש לרכוש פוליסת חיים פרמיה משתנה לכיסוי. אולי תרצה לדבר עם מתכנן פיננסי על מה הגיוני עבורך ועבור משפחתך נשמח לעזור.
• שלב 3 : שוחח אתנו וקבל הצעות מהחברות המובילות בהתאם למצבך הרפואי וגיל הביטוח
• שלב 4 : השווה הצעות מחיר של ביטוח חיים מספקים שונים ובחר אחד שעונה על הדרישות שלך ומתאים לתקציב שלך.
• שלב 5 : קבע בדיקה רפואית במידת הצורך. אם לא, הגש בקשה והמתן לאישור הפוליסה.
זכור שזה בסדר לקבל מספר הצעות מחיר שונות כדי למצוא את הפוליסה הטובה ביותר. בצע את המחקר שלך, שאל שאלות ו/או דבר אתנו, כאנשי מקצוע בעלי רישיון בתחום הביטוח והפיננסים.
מה מכסה ביטוח חיים?
ביטוח חיים מציע גמלת מוות למבוטחים שמתים בזמן שהפוליסה בתוקף. ניתן להוסיף כיסוי נוסף לכיסוי פטירת בן זוג או ילדים. ישנם כיסויים נוספים עשויים להציע תשלום אם המבוטח מאובחן עם מחלה סופנית, או אם הם הופכים לנכות לצמיתות ואינם מסוגלים לעבוד.
ביטוח חיים מכסה את רוב סוגי מקרי המוות ועשוי להציע הטבות נוספות כאשר המוות הוא תוצאה של תאונה. חלק מפוליסות ביטוח החיים עשויות גם לצבור ערך מזומן על בסיס מס דחוי, שניתן ללוות כנגד או למשוך (לאחר גיל מסוים).
מה לא מכסה ביטוח חיים?
מבוטח חיים בדרך כלל אינו מכסה מוות כתוצאה מהתאבדות תוך שנה מפתיחת הפוליסה. לאחר תקופת ההתמודדות, התאבדות מכוסה בדרך כלל ברוב הפוליסות. ביטוח חיים אינו מכסה מבוטח ששיקר בכוונת תחילה על מנת להונות חברת ביטוח בכל אחת מהשאלות הרפואיות שנשאלו בעת הגשת הבקשה לפוליסה.
חלק מהפוליסות אינן מכסות מוות כתוצאה מפעילויות בסיכון גבוה, כגון קפיצת בנג'י או צניחה חופשית. פרטי הכיסוי המדויקים ייקבעו לפי הפוליסה שלך, ועדיף להיפגש עם איש מקצוע בתחום הביטוח כדי לקבוע אילו פעילויות לא יהיו מכוסות.
ולמרות שזה נורא לחשוב על זה, אם בעל פוליסה נרצח על ידי אחד ממוטבי ביטוח החיים, אין תשלום למוטב הזה. במקום זאת, התשלום עשוי להיות מופנה למוטב מותנה אך הכל תלוי בנסיבות האופפות את הפשע.
האם אני יכול לקבל יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת?
כן, ייתכן שאתה מכוסה ביותר מפוליסת ביטוח חיים אחת. למעשה, ערימת פוליסות ביטוח חיים מרובות היא דרך טובה להוסיף או להסיר כיסוי כאשר נסיבות החיים שלך משתנות.
האם אוכל לקבל ביטוח חיים אם אני מעשן?
כן אתה יכול. רוב חברות ביטוח החיים מציעות ביטוח חיים למעשנים, אך התעריפים בדרך כלל גבוהים בהרבה. חברות מסוימות מציעות תעריפים טובים יותר למעשנים מאחרות, בעוד שחלקן אף מציעות תמריץ להפסיק לעשן, ומציעות תעריפים נמוכים יותר לתקופה מסוימת בזמן שהמבוטח עובד על שחרור מההרגל.
לפוליסות ביטוח חיים עשויות להיות גם תנאים שנחשבים ל"סיכון גבוה", כולל אנשים עם היסטוריה משפחתית של מחלת לב או סרטן, או עם מצב רפואי קיים. פוליסות רבות דורשות גם בדיקה רפואית כדי לקבוע את יכולת הביטוח שלך. אם אתה זכאי לכיסוי, התעריפים עשויים להיות גבוהים משמעותית. מעשנים ובעלי גורמי בריאות בסיכון גבוה ישלמו פרמיות גבוהות יותר, אך הכיסוי זמין ברוב חברות ביטוח החיים הגדולות.
אנו מאחורי מאורות רועי שוחטמן ועמית חמו חורטים על דגלנו את הדאגה לאפיקי החיסכון שלך. אצלנו מבינים עד כמה בחירה נכונה של אפיק חיסכון עלולה להיות משימה מורכבת, דווקא בגלל שיש כל כך הרבה אפשרויות על הפרק. לכן, אנו נעשה לך סדר בתיק הביטוחי ונפיק עבורך דוח מסלקה פנסיונית ללא עלות. בשביל לשמוע עוד על קופות גמל וקרנות השתלמות או אפיקים אחרים, עליך רק לפנות אלינו בהקדם.
