by מאורות ביטוח | נוב 9, 2021 | גמל והשתלמות |
מרבית הגופים המנהלים את קרן ההשתלמות, קופת הגמל והפנסיה שלכם מציעים לכם הלוואות בתנאים עדיפים ללא עמלות ובריבית נמוכה משמעותית מהגופים הבנקאים והחוץ בנקאים. תחשבו פעמיים לפני שאתם הולכים לבנק. איך עושים זאת נכון? תנאי לקבלת ההלוואה הכי טובה הינה כנגד הכספים שחסכתם בגופים השונים שמנהלים את קרנות הפנסיה, פוליסות חיסכון, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלכם. מה השפעת הריבית על תנאי ההלוואות? מאחר ואנו נמצאים בסביבת ריבית (הנקבעת ע"י בנק ישראל) נמוכה המשפיעה על ריבית הפריים (ריבית בנקאית) והבנקים והגופים החוץ בנקאים נותנים הלוואות בתוספת ריבית סיכון לפי פרופיל הלקוח כך שבפועל ההלוואות ניתנות בפריים פלוס 3 בממוצע לעומת הלוואות מכספי העמיתים שמתומחרות לפי ריביות זולות בהשוואה לגופים שמנהלים את החסכונות שלנו הריביות נכנסות ישירות לכלל העמיתים בקרן. הם ניתן לקבל הלוואה? הקלות לקבלת ההלוואות מעלה חששות של הרגולטור בתקופת הנגיף קורונה והאפשרויות למינוף החיסכון הפנסיוני ולאחרונה בוצע עדכוני ריביות בחלק מהגופים ובכך נוצר הבדל של תנאי ההלוואות ותקופות ההחזר בין הגופים השונים. יחד עם זאת במרבית הגופים התנאים שתקבלו יהיו לרוב טובים יותר משמעותית מגופי האשראי והבנקים. מה היתרון בקבלת הלוואה מקרן השתלמות? היתרון המשמעותי בקבלת הלוואה מהכספים הפנסיונים (הכוללים גם את קרן ההשתלמות) הוא שהחיסכון ממשיך לעבוד בשבילכם ונהנה מהטבות מס בנוסף לתשואה שהשיגה הקרן וגם ישנה אפשרות לפדיון ההלוואה בכל עת ללא עמלות שהנפוצה שבהם הינה "עמלת פירעון מוקדם". להתאמת צרכים מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון בתחום מה האפשרות לקבלת הלוואה? האפשרות של קבלת ההלוואה מכספי החיסכון מאפשרת לחוסך להימנע ממשיכה של הכספים שנצברו בין אם הן נזילים או לא נזילים. כאשר פדיון מקרן שאינה נזילה שנקרת משיכה שלא כדין מלווה בנוסף גם בתשלום מס גבוה בין 35% ל 50% ופתרון של לקיחת הלוואה למעשה מאפשרת...
by מאורות ביטוח | נוב 8, 2021 | גמל והשתלמות |
העברת קרן השתלמות העברת קרן השתלמות הינו תהליך נפוץ שמטרתו למקסם את התשואות שאנו יכולים להשיג על ידי בחירת מנהל השקעות המועדף ובכך מגדיל לנו את היכולת להשיג תשואות טובות בהשוואה למתחרים, קרן השתלמות הינה מוצר חיסכון פנסיוני המתאים לשכירים ולעצמאים ומותאם לטווח השקעות טווח בינוני וארוך, הכספים בקרן השתלמות פטורים ממס רווח הון עד תקרת ההפקדה המתעדכנת אחת לשנה הן לעצמאי והן לשכיר. לניוד קרן השתלמות לחצו על התמונה יתרונות קרן ההשתלמות לקרן ההשתלמות יתרונות רבים מלבד הפטור ממס רווח הון עד התקרה, כספי הקרן מושקעים ע"י מנהלי השקעות, בתי השקעות וחברות ביטוח, ולכם ניתנת האפשרות להיחשף להשקעות מוסדיות, בנוסף למכשירי פיננסים כגון נכסים סחירים ולא סחירים כמשקיע מוסדי, נתוני הקרנות מתפרסמים אחת לחודש באתר הגמל נט של משרד האוצר ועל יד כך ניתן לבצע השוואה מקיפה בין ביצועי הקרן. קרן השתלמות לשכיר לשכירים רבים מופקדים כספים בקרנות ההשתלמות, ההפקדות מבוצעות בדרך כלל מתלוש המשכורת לפי שיעור 2.5% מהשכר המבוטח על חשבון העובד ו 7.5% מהשכר המבוטח על חשבון המעביד, דוגמה לכך שכיר בעל שכר 10,000 שח יופקדו לו ע"פ רוב כ 250 ש"ח על חשבונו ו 750 ש"ח על חשבון המסיק כך שהקרן תקבל בסך הכל כ 1000 שח המהווים כ 10% מהשכר המבוטח, בנוסף כחלק מקליטת עובד חדש ,לרוב המעסיק יצרף את העובד ללא תהליך מותאם לצרכיו האישיים המתחשב בבחירת רמת הסיכון, פיזור ההשקעות, דמי ניהול ותשואות ועוד… קרן השתלמות לעצמאי עצמאי בעל עסק פטור או עצמאי בעל עסק מורשה ישנה אפשרות לפתיחת קרן השתלמות במעמד עצמאי, קרן ההשתלמות לעצמאי יודעת לקבל הפקדה חד פעמית או הפקדות שוטפות וההטבות בקרן ההשתלמות לעצמאי מחושבות לפי שנה המס. לקרן ההשתלמות יתרונות רבים כגון פטור ממס רווח הון עד...
by מאורות ביטוח | יונ 29, 2021 | גמל והשתלמות |
האם הקופה שלי מייצרת לי רווחים? האם רמת הסיכון מתאימה לי? האם גוזרים אותי בדמי הניהול? איך אני משווה את הקופה שלי לקופה אחרת? מהי קופת גמל? כיצד חוסכים לטווח הבינוני? מה הבדל בין קרן פנסיה לבין קרנות אחרות, כגון קרן השתלמות? על מה כדאי להציב דגש בעת בחירת מסלולי חיסכון לזמן הפרישה בכל הנוגע לתשואה וליציבות? וכיצד עוקבים אחר החיסכון בקופת הגמל? איך משיגים תשואות בקרן השתלמות? הקופה שלי מושקעת בשוק ההון ובנכסים אחרים והרווחים בקופה הם נגזרת של רמת הסיכון אותה אני בוחר בהצטרפות לקופה (מניות/אג"ח סחיר ולא סחיר/אג"ח מדינה/חשיפה למטבע חו"ץ) . בשוק קופות הגמל וקרנות ההשתלמות עלולים להיווצר גם פערי תשואות במסלולים תואמי סיכון בין הגופים המנהלים (לדוגמה מגדל מסלול מניות לעומת אקסלנס מסלול מניות). ולכן חשוב שלאחר בחירת רמת הסיכון המתאימה לנו נבחר גוף שיודע לנהל את ההשקעה בצורה נכונה לאורך שנים. מה רמת הסיכון בקרן ההשתלמות? קופות הגמל וההשתלמות קיים מספר רחב ומגוון של מסלולי השקעה (כללי/מניות/אג"ח ללא מניות, מחכה מדד) את רמת הסיכון שלנו נבחר בדרך כלל לפי טווח ההשקעה שלנו , כלומר אם יש צורך במשיכת הכספים בטווח הקרוב של שנה-שנתיים סביר להניח שנהיה במסלול עם אחוז קטן של מניות או ללא מניות כלל. קיימת חשיבות גם לגיל הלקוח ובמצב כזה בכל מקרה חשוב להתייעץ עם בעל רישיון לפני בחירת המסלול. איך דמי הניהול משפיעים על התשואה? דמי הניהול בקופות הגמל וההשתלמות הינם שנתיים אך נגבים מידי חודש מצבירת הקופה, מאחר וחישוב הרווחים שלי נטו נעשה ע"י תשואת הקופה בניכוי דמי הניהול קיימת חשיבות שדמי הניהול בקופה שלי לא יהיו גבוהים במיוחד/ חזיריים .ישנם גופים אשר מציעים דמי ניהול נמוכים במיוחד אך מצד שני בעלי ביצועי תשואות חלשים לאורך שנים ולכן...
by מאורות ביטוח | אוג 6, 2020 | גמל והשתלמות |
עמית חמו | אוק 20, 2021 | חיסכון פנסיוני | מהי קרן השתלמות? קרן השתלמות היא תכנית חיסכון, היתרון המשמעותי של קרן ההשתלמות שהיא פטורה ממס רווח הון, קרן ההשתלמות נזילה לאחר 6 שנים וממשיכה להיות נזילה כל עוד לא ביצענו משיכה, קרן ההשתלמות מיועדת לחיסכון לטווח בינוני וארוך. קרן ההשתלמות אינה מיועדת אך ורק להשתלמויות או הכשרות מקצועיות ואפשר ליעד את הכספים למטרות אחרות, קרן ההשתלמות נזילה ניתנת למשיכה בכל עת ולכל מטרה, קרן ההשתלמות מותאמת לשכירים ועצמאים, קרן ההשתלמות לשכירים בנויה מהפקדות שוטפות 2.5% על חשבון העובד ו 7.5% על חשבון המעביד, הכספים מופקדים לפי השכר המבוטח הנכון לאותו חודש. לקרן ההשתלמות לעצמאים, ניתן להפקיד הפקדות שוטפות או חד פעמיות עד 7% מההכנסה השנתית בקרן ההשתלמות לעצמאים ישנה הטבה נוספת מבחינת רשויות המס, וההוצאה המוכרת הינה 4.5% שהעובד הפריש לקרן. לקרן ההשתלמות ישנה תקרת הפקדה לשכיר ועצמאי המתפרסמות אחת לשנת המס. להתאמת צרכים מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון בתחום מהי קרן השתלמות פעילה? קרן השתלמות פעילה הינה קרן שקיבלה הפקדה אחת לפחות באותה שנת המס, לדוגמה עובד שכיר שמופקדים לו כספים לקרן השתלמות ברמה חודשית הקרן הינה פעילה לעומת עובד שהפסיק את עבודתו או שהמעסיק אינו מפריש לו הפקדות לקרן השתלמות סטטוס הקרן ישתנה ללא פעילה, כמו כן עצמאי שמפקיד אחת לשנה או עצמאי שמפקיד לקרן השתלמות הפקדות חודשיות סטטוס הקרן ההשתלמות תהיה פעילה. היכן מנוהלת קרן ההשתלמות? קרן ההשתלמות מנוהלת על ידי בתי ההשקעות וחברות הביטוח השונות, ישנם גם קרן השתלמות סקטוריאלית שמנוהלת על ידי גופים סקטוריאליים כמו מורים, אגודה שיתופית, עובדי בנק ישראל ועוד, כים ישנם מערכות היודעות להשוות את ביצועי קרן ההשתלמות כמו אתר הגמל נט של מערכת להשוואת קופות גמל של משרד האוצר...
by מאורות ביטוח | ינו 16, 2020 | גמל והשתלמות |
קיבוע זכויות פנסיה אחרי גיל הפרישה מי שהגיעו לגיל פרישה (67 לגברים, 65-62 לנשים בהתאם לתאריך הלידה שלהן) יכולים לבצע הליך "קיבוע זכויות" אצל פקיד השומה של מס הכנסה. בתהליך זה יקבעו איזה פטורים והטבות הם בוחרים לקבל על הכספים השונים שנחסכו ועומדים לרשותם (חיסכון פנסיוני, קופות גמל, כספי פיצויים וכו'), איזה כספים ירצו למשוך כסכומים חד פעמיים, ואלו סכומים יושארו לתשלום קצבה חודשית ועוד. ההחלטה על ייעוד הכספים ובחירת הטבות המס שיינתנו היא חד פעמית ולא ניתנת לשינוי. מומלץ להיעזר ביועץ פרישה, יועץ מס או יועץ פנסיוני לפני קבלת ההחלטה. מהי ההטבה בקיבוע זכויות? קיבוע זכויות הטבות המס האפשריות על החסכונות הפנסיוניות השונות שהצטברו עד גיל הפרישה. שווי ההטבות יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. אפשרות נוספת הינה מיצוי מלוא האפשרויות למשיכת כספים בבת אחת מתוך החסכונות הפנסיוניים השונים ומתוך קופות הגמל השונות הטבות במס רווחי הון ומס שבח לאזרחים מעל גיל 60 אזרחים שמלאו להם 60 זכאים לשיעורי מס רווחי הון ומס שבח מופחתים במקרה והכנסותיהם השנתיות החייבות במס הכנסה היו נמוכות מ-178,081 ש"ח בשנה (ברוטו), נכון ל-2022. שיעורי המס המופחתים ייקבעו בהתאם לגובה ההכנסה של הזכאים, לפי מדרגות מס הכנסה. במקרה וסך ההכנסות החייבות במס (כולל הכנסות מרווח הון וממכירת מקרקעין) עולות על סכום זה, שיעורי המס שייגבו הם השיעורים הרגילים (25% מס רווחי הון ומס שבח, ומס הכנסה בהתאם למדרגת המס הרלוונטית). שימו לב – בחישוב המס יובאו תמיד ראשית ההכנסות מעבודה/מקצבה, ורק לאחר מכן שאר ההכנסות. כדי לאפשר ניצול מקסימלי של ההטבה בעת מכירת מקרקעין, ניתן להקטין את הרווח השנתי מהמכירה באמצעות פיצול הרווח מהמכירה בין בני זוג נשואים, ו/או באמצעות פריסת תשלום מס השבח על פני 4 שנים. מה ההטבה מעניקה– מדרגות המס מס...
