עדכון לשנת 2023
הדרך הטובה ביותר להשקיע בחיסכון הטוב ביותר, פוליסת חיסכון הנקראת גם פוליסה פיננסית הינה תכניות השקעה נזילה המנוהלת על ידי חברות הביטוח ונותנת אלטרנטיבה לחסכונות בבנק , פיקדונות לטווח בינוני וארוך, בין יתרונותיה היא מכשיר דחיית מס ואף נהנית מהטבת מס דרך סעיף 125ד לפקודת מס לפורשים (אם מלאו להם 55 שנים ב -1 בינואר 2003).
למי מתאים פוליסת חיסכון?
פוליסה פיננסית הינה תוכנית חיסכון המתאימה לכל מטרה כמו תחליף לחיסכון בבנק – פיקדון ותוכנית חיסכון בנקאיות, חיסכון לזוג צעיר, לרכישת דירה, חיסכון לילד, חיסכון לנכדים, חיסכון ללימודים אקדמאים, פיזור השקעות, אלטרנטיבה לתיק מנוהל וירושות, .
איך מצטרפים לפוליסה פיננסית?
פוליסה פיננסית מנוהלת על ידי חברות הביטוח, תוכניות החיסכון מנוהלות בפיזורי השקעה ובמגוון מסלולים ברמות סיכון שונות , מסלול סולידי, מסלול מתמחה (מדדים S&P, אגח, ממשלתי ועוד …) כיום חברות הביטוח השכילו והתאימו מסלולים רבים המתאימים כמעט לכל צורך בהתאמה אישית. להתאמת צרכים מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון בתחום- תשאירו פרטים ונשמח לחזור בהקדם.
פוליסת חיסכון – מה יתרונות וחסרונות?
פוליסת חיסכון הינה מכשיר דחיית מס, כלומר אין תשלום מס בעת העברת מסלולים ולכן התשלום מתבצע רק בעת פדיון. יתרון נוסף בדמי הניהול, בבנקים נלקחים עמלות כמו דמי משמרת, עמלת פירעון מוקדם, קנייה/מכירה נירות ערך, דמי ניהול בקרן פטורה, דמי ביטול פעולה ועוד…דמי ניהול אלו יכולים להגיע בקופות ברמת סיכון כללי מעל 2% לעומת בתוכנית סביב ה 1% בתוכניות רגילות ואפילו דמי ניהול זולים מכך.
כיצד כדאי לבחור תוכנית חיסכון?
כשאתה בוחר בפוליסה פיננסית הקראת גם תוכנית חיסכון , אתה צריך לחשוב על הצרכים המיידיים שלך כמשקיע או כסוחר. אם אתה מתחיל, ייתכן שתצטרך לבחון איזה סוג משקיע אתה ואת טווח ההשקעה על מנת לקבוע את החשיפה ורמת הסיכון הנקבעת ע"י שיעור המניות ושווקים פיננסיים אחרים.
מהי תוכנית חיסכון?
תוכנית חיסכון הוא חשבון פיננסי הדומה לפיקדונות, תיק מנוהל, תחליף לקרנות נאמנות ותעודות סל שיש בבנק. בתוכנית חיסכון, אתה מפקיד כספים בחברת השקעות, בית השקעות או חברת ביטוח. זה נעשה בדרך כלל על ידי העברה מחשבון הבנק הקיים שלך. לאחר הוספת כספים לתוכנית אישית על שמך , אתה יכול לעקוב אחר הכסף באמצעות פלטפורמה אינטרנטית תחת האזור האישי ולקבוע את רמת הסיכון ואחוז החשיפה למניות. הנכסים בפוליסה כוללים מניות, אג"ח, תעודות סל, נכסים סחירים ונכסים לא סחירים ואפילו מט"ח. החשבון שלך יציג את האחזקות שלך (הנכסים שרכשת) וכן את יתרת החיסכון לפדיון.
כמה כסף אתה צריך כדי להתחיל להשקיע?
אין סכום מינימלי להתחיל ולהשקיע בשווקים הפיננסיים. בתי השקעות רבים מציעים חשבונות ללא מינימום נדרש, אתה יכול להתחיל להשקיע בכל סכום כסף. כאלטרנטיבה לפיקדון בבנק, תיק קרנות מנוהל. חברות ביטוח השכילו והבינו את הצורך להשקעה במדדים. כתחליף לתעודות סל למעקב אחר אינדקס, למשל, תעודת הסל משכפלת מדד המורכב מחברות רבות בתעשיות שונות. אתה יכול גם לשקול להשתמש באפשרויות למנף ע"י הלוואות אבל זו אסטרטגיה ששמורה בצורה הטובה ביותר להון סיכון – לא את כל הון ההשקעה המוגבל שלך.
כאשר משקיעים בסכומים קטנים, עקביות היא המפתח לבניית עושר. אם אתה יכול להכניס סכום כסף קבוע לשוק (אפילו הפקדה חודשית של 1000 שח לחודש) אתה תופתע מהמהירות שבה הוא מתחיל לצמוח. עקביות זו גם עוזרת להחליק את השפעות השוק, מכיוון שאתה תקנה נפילות ופסגות ככל שהשוק עולה ויורד.
האם אתה יכול להשקיע בסכום קטן של כסף?
בתי השקעות רבים מאפשרים הפקדות מינימליות קטנות שיכולות להוות אלטרנטיבה מצוינת לבעלי כספים מוגבלים. המינימום בחשבון (אם יש) מוצגים בראש הסקירות שלנו, כמו גם במבחר שלנו של הפלטפורמות הטובות ביותר עבור סוגים שונים של משקיעים.
האם אתה יכול להפסיד כסף תוכנית חיסכון?
כן אתה יכול. זו המציאות בשוק ששום תגמול לא מגיע ללא סיכון . אתה יכול להפסיד כסף בקניית השקעה גרועה, אבל אתה יכול גם להפסיד בקניית השקעה טובה בזמן הלא נכון. כשמדובר בשווקים הפיננסיים, יש אינסוף אפשרויות להרוויח כסף ולהפסיד. אלא אם כל הכספים בחשבון התיווך שלך יושבים במזומן לא מושקע, קיים סיכון שתפסיד כסף. דרך נוספת להסתכל על זה, עם זאת, היא תוכנית חיסכון מלא במזומנים לא מושקעים אינו בסיכון גם להרוויח כסף. אתה יכול להשתמש באסטרטגיות כמו הקצאת נכסים ופיזור כדי להפחית את הסיכון להפסיד כסף, אבל לעולם לא תחסל אותו לחלוטין מבלי לחסל גם את הסיכויים שלך להרוויח תשואה ראויה.
השוואת תוכניות חיסכון
ראשית, על מנת לבצע השוואה פוליסת חיסכון אמינה ומקצועית צריך להתייעץ עם בעל מקצוע מומחה בתחום, פרמטרים שחשוב לקחת בחשבון לפני שמבצעים השוואה בפוליסות פיננסיות צריך להשוות בין המסלולים השונים ברמות סיכון זהות, כלומר לא נבצע השוואה בין מסלול חשיפה למניות למסלול ללא מניות כלומר מרכיבי הסיכון באותה הקופה או המסלול צריכים להיות דומים עד זהים. פרמטר נוסף שנבחן זה איכות הגוף המנהל, ביצועי הקופות בשוק עולה, יורד ומדשדש על מנת שנקבל את החלטה הטובה ביותר לחיסכון שלנו.
ההבדל בין השקעה למסחר
דבר נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא ההבחנה בין השקעה למסחר . כשאנשים מדברים על השקעה הם בדרך כלל מתכוונים לקנות נכסים להחזקה לתקופה ארוכה. מטרת ההשקעה היא לבנות עושר בהדרגה ולהגיע ליעדי הפרישה שלך. לעומת זאת, מסחר כרוך באסטרטגיות קצרות טווח הממקסמות תשואה על בסיס קצר טווח, כגון יומי או חודשי. מסחר נחשב בדרך כלל למסוכן יותר מהשקעה.
את כל הגורמים הללו כדאי לקחת בחשבון לפני שבוחרים בית השקעות או חברת ביטוח. האם אתה רוצה לסחור או להשקיע? באילו סוגי נכסים אתה מחפש להשקיע? לא תמיד קל לענות על שאלות אלו תוכל גם לעיין במדריך שלנו ובחירת תוכנית חיסכון.
חיסכון בבנק – פיקדון ותוכנית חיסכון
שווי הכסף שיושב בפיקדון בבנק, נשחק משנה לשנה. סך פיקדונות הציבור לפי בנק ישראל, נמצא בשיא של עשור. כמעט 40% מאחזקותיו של הציבור נמצאים בפיקדונות. אדם שהשקיע 50,000 ש"ח בפק"מ או בחיסכון בנקאי לתקופה של 2 שנים, יודע מראש לנראה לא תהיה שם תשואה מרשימה במיוחד, אולם מה שקורה בפועל זה שבתום 2 השנים, הסכום הצבור עומד על פחות מהסכום המקורי שהופקד. זה קורה כיוון שיש שילוב של ריבית אפסית יחד עם ירידה ב מדד המחירים לצרכן. בעצם הכסף פשוט ישן בפיקדון בבנק. הציבור רגיל להפקיד כספים לפיקדון, יותר מכל אלטרנטיבת השקעה וחיסכון אחרת, כך היה מאז ומתמיד. משנה לשנה סך הפיקדונות בבנקים הולך וגדל. הציבור "חוסך" ובסוף מקבל פחות!
תוכנית חיסכון או גמל להשקעה הפתרון המושלם
אפשר כבר להבין שכאשר הכסף שלכם שוכב בפיקדון, הוא עובד- אבל לא בשבילכם, אלא עבור מנהל הבנק שלכם. כיום, ישנן אינספור אלטרנטיבות בשוק שבאמצעותן ניתן לחסוך ולהשקיע בחכמה ובביטחון, בין אם זה דרך שוק ההון, או דרך קרנות הנאמנות השונות, הדרך הקלה ביותר הינה דרך ניהול מקצועי בפוליסת החיסכון דרך חברות הביטוח או מנהלי ההשקעות בנוסף ניתן גם להפקיד לקופת גמל להשקעה בסכמי כסף קטנים יותר, החלק החשוב ביותר בכל התהליך הינו התאמת צרכים לצורך ומטרת החיסכון האמתית. להתאמת צרכים מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל רישיון בתחום- תשאירו פרטים ונשמח לחזור בהקדם.
